「子どもがおもちゃを投げてテレビの画面が割れた」「模様替え中に家具をぶつけて壁に穴が開いた」——こんな「うっかり事故」、実は火災保険の「破損・汚損」補償で直せることがあります。この記事では、破損・汚損補償の対象になるもの・ならないもの、付けるべきかの判断ポイントをわかりやすく解説します。
破損・汚損補償とは
火災保険のオプション（または基本補償の一部）で、「不測かつ突発的な事故」＝うっかり起こした偶然の事故による建物や家財の損害を補償するものです。
✅ 対象になる例
- 子どもがおもちゃを投げてテレビの画面が割れた（家財）
- 模様替え中に家具をぶつけて壁に穴が開いた（建物）
- 掃除中に照明器具を落として壊した（家財）
- 誤ってものをぶつけて窓ガラスを割った（建物）
テレビや家具は「家財」、壁・ドア・窓は「建物」の補償から支払われます。家財に保険をかけていないと、テレビが壊れても対象外なので、契約内容を確認しましょう。
対象にならないもの
- わざと壊した場合（故意）
- 経年劣化・すり傷・汚れ：使っているうちの自然な傷みや、外観だけのすり傷は対象外
- 紛失・置き忘れ
- スマホ・ノートパソコン・メガネなど：多くの保険会社で対象外の品目とされています（契約によります）
- ペットが付けた傷：対象外とする会社が多いです
知っておきたい2つのポイント
① 自己負担額（免責金額）がある
破損・汚損の請求には、1事故あたり数千円〜数万円の自己負担額が設定されているのが一般的です。たとえば自己負担1万円の契約で3万円のテレビ修理なら、受け取れるのは2万円です。少額の損害だと、手続きの手間の割に受け取れる金額が小さいこともあります。
② 請求しても保険料は上がらない
火災保険には自動車保険のような等級制度がないため、破損・汚損で請求しても翌年の保険料は上がりません。条件に当てはまるなら、遠慮せず使って大丈夫です。
付けるべき？判断のポイント
👍 付ける価値が高い人
- 小さい子どもがいる家庭（うっかり事故が起きやすい）
- 高価な家電・家具が多い家庭
💡 外して保険料を抑える選択もある人
- 単身・夫婦のみで、うっかり事故のリスクが低い
- 多少の修理費は貯蓄で対応できる
破損・汚損を付けるかどうかで保険料は変わります。自分の暮らしに合わせて判断しましょう。今の契約に付いているか分からない方は、保険証券の「補償内容」欄を確認してみてください。
複数社の比較は一括見積もりが便利
破損・汚損補償の有無や自己負担額の設定は、保険会社によって選べる幅が異なります。補償を見直すなら、複数社の見積もりを比べてみましょう。以下のサービスなら、入力約3分で複数社の見積もりが取得できます。
📌 関連記事：関連して、火災保険の申請方法や請求期限は3年、家財の保険金額の決め方もご覧ください。
よくある質問
A. 「何を壊したか」で使える補償が変わります。賃貸では大きく2つに分けて考えてください。
① 自分の家電・家具を壊した →「家財」の補償で対応
テレビやパソコンなど、自分の持ち物です。家財の保険に破損・汚損が付いていれば使えます。
② 壁やドアを壊した →「建物」なので注意が必要
壁やドアは大家さんの持ち物です。こちらは使えないことが多いので、以下の表で確認してください。
| 特約の名前 | 壁の穴などに使える？ |
|---|---|
| 借家人賠償責任特約 大家さんへの賠償 |
❌ 使えないことが多い 「火災・破裂爆発・水濡れ」に限定されている商品が多いため |
| 個人賠償責任特約 他人への賠償 |
❌ 原則使えない 階下への水漏れなど「他人の物」に使うもので、自分が借りている部屋は対象外 |
| 修理費用特約 賠償責任がなくても、契約上自分が直す場合の費用 |
⭕️ 使える場合がある 付いていれば対応できることも |
📌 まとめると、壁の穴のような「うっかり」の破損は、賠償系の特約ではカバーしにくいのが実情です。「修理費用特約」が付いているかを、約款で確認するか保険会社に問い合わせてみてください。
💡 「破損・汚損補償」と「修理費用特約」は別物です
名前が似ていて混同しやすいのですが、役割がまったく違います。
- 破損・汚損補償：持ち家なら建物にも家財にも付けられますが、賃貸では建物は大家さんの物なので、借主がかけられるのは家財だけです
- 修理費用特約：借りている部屋（大家さんの物）を直す補償
つまり賃貸の場合、壁やドアは自分の保険の対象外なので、破損・汚損補償を付けていても使えないのです。
また、同じ「借りている部屋」を直す補償でも、借家人賠償責任特約は「大家さんへの法律上の賠償責任があるとき」に使うもの。修理費用特約は「賠償責任はないけれど、賃貸契約で自分が直すことになっているとき」に使います。たとえば飛び石で窓ガラスが割れた場合、自分に過失はなくても契約上は借主が直すことがあり、そうしたケースで役立ちます。
まとめ
破損・汚損補償は、子育て家庭の「うっかり事故」に心強い補償です。「家財にも保険をかけているか」「自己負担額はいくらか」の2点を確認し、暮らしに合わせて付けるかどうかを判断しましょう。請求しても保険料は上がらないので、対象になりそうな事故が起きたら保険会社に相談を。
※本記事の内容は一般的な情報です。補償内容や保険金のお支払い条件は保険会社や契約内容によって異なるため、実際の補償の可否については保険証券・約款をご確認いただくか、保険会社へお問い合わせください。
🔍 補償の組み合わせは、複数社の比較で納得の選択を
※外部サービス（SBIの保険比較インズウェブ等）に移動します。当サイトはアフィリエイト広告を利用しています。
📚 出典・参考（公式情報）
※制度や金額は改正されることがあります。最新の情報は各公式サイトでご確認ください。